이전에 실비보험 4세대로 전환하는게 답일까? 라는 포스팅을 한 이후로 여전히 결정하지 못하고 매달 보험료를 내야할 시기가 돌아오면 전환하는게 좋을지 고민하고 있습니다. 너무나 비싸진 보험료를 내면서 기존 보험을 유지할 건지, 저렴한 보험으로 갈아타고 혜택을 줄일 건지 결정하면 되지만 실비보험 3세대 4세대 차이점을 정확히 모르니 답답하기만 했습니다.
지난 15년동안 특별히 아픈 곳이 없어서 우리 4인가족이 납부한 보험료는 매월 8만원으로 시작해서 올해부터는 흥국화재 실손보험으로 19만원이 넘는 보험료를 매월 납부하고 있습니다. 생명보험이나 다른 보험료도 있기 때문에 결코 적은 돈이 아닌데요. 몇 달째 고민하면서 알아낸 실비보험 3세대 4세대 차이점을 다루려고 합니다.
실비보험이란
실비보험이라고 부르거나 실손보험이라고 부르는 이 보험의 표준 명칭은 실손의료보험 입니다. 보험 가입중에 다치거나 아파서 병원에서 진료를 받게되면 실제 치료비를 지원한다는 의미에서 실비보험이라고 부르기도 하고, 가지 않아도 되는 병원을 가야 하는 일이 생겨서 본인에게 손실이 발생한다는 의미에서 실손보험이라고 부르기도 합니다.
실손의료보험은 4세대까지 출시되었지만, 1세대에서 4세대까지 바뀌는 이유는 실손의료보험이 보험에 가입된 우리같은 개인들과 보험사간의 입장차이를 보완하기 위해서 입니다.
1세대 보험은 가입자가 보험료는 많이 내면서 자기부담금이 Zero라서 혜택이 많고, 2세대, 3세대, 4세대로 갈 수록 보험료는 저렴해 지면서 자기부담금이 올라가고 급여항목과 비급여항목, 특약사항에 따라 보험혜택을 세분화하여 결국 혜택이 줄어드는 구조입니다.
혜택이 줄어든다는 대목에만 주목하면 분명 가입자에게 손해인듯 하지만, 모든 가입자의 처지가 비슷한 건 아니므로 4세대 실손의료보험으로 전환하는게 손해인 사람도 있고, 이득인 사람도 있습니다. 일반인들은 이 차이를 구분하는데 어려움이 있어 4세대로 전환하는 결정을 쉽게 내리지 못합니다.
지금부터 정리해드리는 실비보험 3세대 4세대 차이점을 보시고 4세대 실손의료보험 전환을 결정하는데 도움이 되기를 바랍니다.
실비보험 3세대 4세대 차이점 1
가장 두드러진 차이라고 할 수 있습니다. 바로 보험료와 자기부담금 비율 입니다. 3세대 실비보험 까지만 해도 보험상품을 판매하는 보험회사에 수익을 안겨주는 상품이라고 할 수 없습니다. 보험료는 조금 많이 받지만 보험혜택 범위가 넓어서 가입자가 많을 수록 보험사는 손해를 볼 확률이 높았습니다.
40대 후반 연령 기준으로 3세대 실비보험을 갱신하니 한달 보험료가 9만원이 넘습니다. 1년이면 100만원이 훌적 넘는 금액이죠. 대신 자기부담금 비율이 10~30%로 상품에 따라서 본인이 부담하는 의료비가 작기때문에 병원에 자주 가는 사람이라면 혜택을 톡톡히 본 사람도 있죠.
만약, 4세대 실비보험으로 전환한다면 매달 보험료는 4만원대로 반감 됩니다. 월급쟁이 가장으로써는 1인당 실비보험료가 50%로 줄어든다면 솔직히 전환하고싶은 마음이 굴뚝 같습니다. 그러나 4세대 실비보험은 비급여 항목에 대한 자기부담금 비율이 30%로 고정됩니다. 급여 항목의 자기부담금 비율이 20%로 고정되죠.
병원을 자주가야하는 사람이라면 4세대로 전환할때 약간의 보험료는 아낄 수 있어도, 병원비 지원이 줄어들어 오히려 손해일 수 있습니다. 이 항목에서는 본인과 가족의 병원 이용 빈도를 생각해서 결정하는게 좋겠습니다.
실비보험 3세대 4세대 차이점 2
실비보험 3세대 4세대 차이점 중 두번째는 재가입 기간입니다. 3세대 실비보험의 재가입 기간, 다시말해서 갱신 기간은 15년 주기입니다. 한번 결정된 보험 약관이 15년 동안은 변경되지 않고 유지된다는 말입니다. 본인에게 유리한 조건이라면 갱신되지 않고 오래 유지하는 게 득이됩니다.
하지만, 4세대 실비보험은 재가입 기간이 5년으로 짧아집니다. 5년마다 갱신되기 때문에 보험사가 손해인 경우에는 5년이 지나면 갱신할때 보장 항목이 줄어들 수 있습니다. 보험을 가입해보신 분은 알겠지만, 보장 항목은 개인과 보험사간의 협의사항이 아니라 보험사가 제시한 상품을 가입할지 말지 결정해야하는 선택사항 입니다.
만약 저와같이 한달 실비보험료가 9만원씩 납부하더라도 병원에 가야하는 횟수가 많거나 보장 항목이 좋은 분이라면 15년간 비싼 보험료를 납부하더라도 보험 혜택이 많은 3세대 실비보험을 유지하는게 좋겠고, 그 반대라면 5년마다 보험을 재가입해야하는 4세대 실비보험으로 전환을 검토하는게 좋을 것 같습니다.
실비보험 3세대 4세대 차이점 3
마지막 차이점은 무사고 기간에 따른 보험료 할인의 차이입니다. 자동차 보험도 그렇지만 일정 기간동안 사고를 내지않아 보험회사에 손혜를 끼치지 않는 고객에게는 매년 보험료를 할인해 줍니다. 따러서 무사고 기간이 길어지면 자동차 보험료는 연 50만원대까지 내려갑니다.
실손보험에도 할인이 적용됩니다. 2년간 무사고로 보험을 청구하지 않는다면, 보험료 중 10%를 할인해 줍니다. 3세대 실비보험이든 4세대 실비보험이든 마찬가지로 할인이 적용됩니다.
여기에 더해서 4세대 실비보험은 비급여항목에 대해서 무사고가 유지되면 개별 할인이 적용되어 보험료가 매년 내려갑니다. 사고가 없다면 3세대 실비보험은 10% 할인되고 말지만, 4세대 실비보험은 여기에 추가로 비급여항목의 보험료가 더 내려간다는 말입니다.
그렇지만, 우리가 잘 알고 있듯이 보험회사는 손해볼 장사는 하지 않는다는 걸 명심해야 합니다. 3세대 실비보험에 비해서 4세대 실비보험에 할인혜택이 추가되는 이유는 사고가 많다면 반대로 보험료를 할증할 수 있다는 조건이 있기 때문입니다.
전년도 비급여항목으로 지급된 보험료가 300만원이 넘는다면, 다음 해 보험료가 300%나 할증될 수 있습니다. 보험회사로써는 비급여항목의 보험료를 할인해 주기도 하지만 할증이라는 조건이 있으니 절대 손해보는 장사가 아닙니다.
보험 가입자가 비급여항목의 진료를 많은 분이라면 4세대 전환은 고민해야겠지만, 비급여항목의 진료가 없고 젊고 건강한 분이라면 보험료가 저렴하고 해마다 보험료가 할인되는 4세대 실비보험으로 전환하는게 좋을 것 같네요.
이상으로 실비보험 3세대 4세대 차이점 3가지를 정리해 드렸습니다. 본인과 가족의 나이와 건강상태 그리고 차이점 3가지를 고려하여 판단하시면 되겠습니다.
✔ 맹장 수술 비용 얼마일까? (ft. 의료 보험 포괄 수가제)
아주 정리를 잘해주셔서 도움이 많이 되었습니다. 고맙습니다!!