말이 좋아 주거래 은행이지 내 돈 넣어 줄 때는 고객님 처럼 대해주지만, 대출 받으러 가면 죄인 취급하 듯이 심문을 당하는 기분이 썩 좋지는 않습니다. 내가 돈을 빌리고 이자를 주면 그 돈으로 은행을 운영하면서 프리랜서라는 이유로 대출 거절하는 건 너무 얄밉네요. 혼자 일하는 필자의 프리랜서 전세 대출 해결 후기 입니다.
10년 이상 적금 들고 카드 만들고, 청약 통장 만들어 주면서 하나은행 하고 거래를 했지만, 막상 절실할 때 전세 대출을 받으려고 하니, 소득 증빙이 어렵다고 주거래은행이 거절을 합니다. 처음에는 주거래은행이 거절 했기 때문에 전세 대출 해결 방법이 없다고 생각했는데 방법이 없는 건 아니였습니다.
본, 포스팅은 프리랜서 전세 대출 해결을 위한 프리랜서 소득 증빙 방법에 대해 다루고 있으며, 주거래은행이 거절 했다고 포기하지 마시고 여러가지 방법을 동원해 보시길 바랍니다.
프리랜서 대출 어려운 이유
프리랜서가 아니더라도 프리랜서 대출이 어려운 이유는 다들 아실 겁니다. 직장인 즉, 근로소득자는 매달 소득이 발생하고 국세청에 신고되기 때문에 이 사람이 얼마나 벌고 있고, 앞으로 대출 상환 능력이 있는지 판단할 수 있어서 신용 등급에 큰 문제만 없으면 대출이 승인됩니다.
은행 입장에서도 기업에 재직하면서 꾸준히 소득을 올리고 있는 고객에게 돈을 빌려줘야 대출을 안정적으로 회수 할 수 있기 때문에 직장인들에게 대출 조건을 완화시켜 주는 건 당연합니다. 돈이 필요 없어도 빌려가라고 은행이 영업을 할 정도죠.
하지만, 프리랜서는 매월 소득이 있어도 일정하지 않은 경우가 많고, 통장으로 돈을 받을 때도 있지만 현금으로 받는 경우도 있어서 내가 얼마나 소득을 올리고 있는지 증빙 할 방법이 마땅치 않습니다. 결국 은행에서 프리랜서 대출이 어려운 이유는 프리랜서 소득 증빙이 어렵기 때문입니다.
프리랜서 전세 대출 해결 방법
소득 증빙이 어려운 프리랜서의 주거 안정을 위해 정부에서 지원하는 청년버팀목 전세대출이나 허그 전세대출이 있지만, 이러한 정부 지원 대출은 자격 조건이 까다롭고 해당되는 분들이 많지 않기 때문에 본 포스팅에서는 다루지 않겠습니다.
필자 역시 청년도 아니고, 신혼부부도 아닌 프리랜서이기 때문에 특정한 자격 조건이 필요한 정부 정책 자금이 아닌 일반 시중은행이나 2금융권을 이용한 프리랜서 전세 대출 해결 방법 밖에 없었습니다.
전년도 신용카드 사용 금액
소득 증빙이 어려울 때 프리랜서 전세 대출 해결을 할 수 있는 소득 증빙 방법은 신용카드 사용액입니다. 전년도 신용카드 사용 금액으로 소득을 추정하는 방식인데, 사용 금액이 크다고 모두 소득으로 인정해 주는 건 아니고 최대 5천만 원 까지만 소득으로 인정이 됩니다.
큰 틀에서 신용카드 사용 실적으로 프리랜서 전세 대출 기준은 대출을 받았을 때 1년 동안 발생하는 대출 이자가 전년도 신용카드 사용 실적의 40%를 넘지 않으면 대출이 가능했습니다. 필자의 경우 카드사용 실적으로 5천만 원이 소득으로 인정되기 때문에 상환할 연간 이자가 2천만원 이하인 원금까지는 대출이 가능했습니다.
소득 추정액의 40% > 연간 대출이자
필자는 프리랜서로 일하면서 전년도 신용 등급이 상위권이고, 신용카드 사용 실적이 5천만 원 이상이라서 카드 실적만으로도 프리랜서 전세 대출 해결이 가능했습니다. 다만, 신용등급에 따라서 은행마다 대출 한도와 금리가 다르고, 다른 방법 보다 복잡해서 굳이 신용카드 실적으로 프리랜서 전세 대출을 받지 않았습니다.
부동산 여신상담사 활용(계약한 상품)
여신상담사라는 용어는 일반인들에게는 생소할 수 있지만, 전세집을 알아봐주는 부동산에 부탁을 하면 여신상담사를 소개해 줍니다. 여신상담사란 일종의 프리랜서로 은행의 대출 상품을 영업하고 판매해주는 직업으로 주로 부동산 사장님들을 대상으로 소개 받을 수 있습니다.
필자의 경우 이사 갈 집을 결정하고 주거래은행인 하나은행에서 대출을 거절 당하고 나서, 프리랜서 전세 대출 해결 방법을 찾지 못하고 있을 때 부동산 사장님이 소개해준 여신상담사로 부터 해법을 찾을 수 있었습니다.
이사 갈 집의 전세보증금이 3억원이고, 1억 원의 자금이 있어서 2억의 전세 대출이 필요한 상황이었는데, 주거래 은행에서는 5천만 원 까지만 대출이 가능하고, 2억 원은 거절 당한 상태였죠.
하지만, 신한 은행 여신상담사가 요구하는 서류 몇 가지를 제공하고 일주일 만에 전세 대출 2억원이 승인 났습니다. 다만, 여신상담사가 가져가는 수수료가 있는 건지 시중은행 전세자금대출 금리보다 0.8% 정도 높은 금리가 적용되었네요.
그래도 대출을 받을 수 있다는거에 감사하고 프리랜서에게 한달 14만원의 추가적인 이자 지출은 부담되는 금액은 아니라서 대출을 받았습니다. 너무 기쁘고 좋으면서도 한편으로는 이렇게 쉽게 승인이 나는데 주거래 은행은 뭘까 하는 생각을 지울 수 없네요.
건강보험료로 프리랜서 소득 증빙
최근 3개월 간 납부한 건강보험료로 프리랜서 소득 증빙이 가능합니다. 단, 지역 가입자이면서 지역 세대주일 때 가능합니다. 필자는 지역 가입자이고 세대주이기 때문에 프리랜서 전세 대출 해결을 위해 건강보험료로 소득 증빙을 할 수 있습니다.
참고로 주의할 점은, 건강보험료를 이용해서 소득을 추정하는 방식이기 때문에 소득 증빙 신청일 현재 건강보험료가 미납 상태일 때는 소득을 추정할 수도 없고, 프리랜서 소득 증빙도 할 수 없습니다. 미납된 건강보험료가 완납 되면 다시 신청할 수는 있습니다.
건강보험료로 프리랜서 소득 증빙은 최대 5천만원 까지만 인정됩니다. 본인이 매달 납부하고 있는 지역가입자 건강보험료를 알고 있다면, 아래 계산식으로 본인의 소득 증빙 가능 금액을 확인하 ㄹ수 있습니다.
소득 인정 금액 = 최근 3개월 평균 납부금액 / 3.545% X 95% X 12개월
계산해보면 알겠지만, 3개월 평균 건강보험료가 16만원 만 넘어도 최대 한도인 5천만 원 까지 프리랜서 소득 증빙을 할 수 있습니다. 필자 역시 월 평균 20만원 이상 납부하고 있기 때문에 건강보험료를 이용한 프리랜서 소득 증빙 최대 금액까지 인정 받을 수 있습니다.
필자의 경우 위 3가지 방법으로 모두 소득 증빙이 가능하여 프리랜서 전세 대출 해결이 가능했지만, 대출 절차가 가장 쉽고 대출 한도가 많은 여신담당자를 통해 신한은행에서 대출을 받았습니다. 주거래 은행도 하나은행에서 신한은행으로 바꾸고, 적금도 만기가 얼마남지 않았으므로 타 은행으로 바꿀 예정입니다.
프리랜서로 살아간다는 게 자유롭게 일하는 장점은 있지만, 여러가지 행정 처리를 하거나, 대출을 받을 때는 제한 사항이 너무 많습니다. 이 글이 프리랜서로 일하면서 전세자금대출을 받는데 어렴움을 겪고 있는 분들에게 도움이 되었으면 합니다. 참고로 프리랜서 세금 줄이는 방법이나 실수령액이 궁금하다면 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
✓ 프리랜서 세금 절세 6가지 방법(ft.세금 줄이는 법)
✓ 프리랜서 1억 세금 얼마나 내야할까?(ft.프리랜서 실수령액)
✓ 디딤돌 대출 중도 상환 수수료 1.2% 계산(시중 은행 비교)