5년에 5천만 원의 목돈을 만들 수 있도록 정부에서 지원하는 청년 도약 계좌는 전년도 소득이 1원 이상만 있으면 가입할 수 있고, 정부에서 주는 적금 이자인 정부기여금은 최대 6%, 시중은행에서 주는 적금 이자가 최대 6%입니다. 하지만 청년 도약 계좌 소득에 따라 정부기여금 비율도 줄어든 다는 것을 아는 사람은 많지 않은 것 같습니다.
정부와 은행에서 주는 적금 이자가 최대 12% 이기 때문에 엄청난 수익률을 남겨주는 상품인 것 같지만, 정부기여금 매칭 비율은 가입자의 소득에 따라서 차등 적용되기 때문에 4.6%가 될 수도 있고 3.0%가 될 수도 있습니다.
그럼에도 불구하고 은행 이자와 정부기여금 매칭을 합하면 시중은행 적금 이자보다 높기 때문에 어차피 목돈을 만들려고 적금에 가입하는 사람에게는 여전히 매력적인 상품입니다. 본 포스팅은 청년 도약 계좌 가입자의 소득에 따라 정부기여금 매칭 비율이 감소하는 수준을 다루고 있습니다.
청년 도약 계좌 혜택 요약
5년에 최대 5천만 원의 목돈을 만들 수 있는 청년 도약 계좌 혜택은 이 문구만 보면 달콤한 정부 지원 정책이지만 내용을 하나 하나 뜯어보면 생각처럼 매력적인 상품은 아닙니다. 어찌보면 홍보성 문구에 낚였다고 생각할 수 있을 정도지만 그래도 시중은행 적금 이자 보다 더 많이 주기 때문에 혜택이라고 볼 수 있습니다.
일반적으로 시중은행의 적금 상품에 가입하면 은행에서 제공하는 적금 이자가 붙습니다. 대략 4.0% 전 후의 이자가 붙는데, 청년 도약 계좌에 가입하면 은행 이자는 최소 4.5%가 기본으로 붙고, 우대 금리까지 받을 수 있는 자격이 된다면 6.0%까지 붙습니다.
- 납입 금액에 비례한 소득구간별 정부기여금 지급
- 정부기여금에 의해 발생한 이자 소득 비과세 적용
- 저소득층 청년 우대금리 적용
또한, 정부기여금이라는 명목으로 정부에서 지원하는 이자가 6% 발생하기 때문에, 청년 도약 계좌 이자 소득은 10.5% 이상이며, 최대 12%까지 발생합니다.
여기에 청년 도약 계좌 혜택이 좋은 이유는 정부기여금과 은행의 이자 소득금액에 대해서는 비과세가 적용되기 때문에 소득세 절세 효과도 있습니다.
가입자 소득과 정부기여금 매칭 비율
청년 도약 계좌 소득 기준
청년 도약 계좌에 가입하려면 가입자 소득이 최소 1원이라도 있어야 합니다. 2023년 6월 부터 신청자 접수가 진행되는데 이때 가입하는 사람은 전년도에 소득이 1원 이상 7,500만 원 이하여야 가입할 수 있습니다.
다만, 가입하는 시점을 기준으로 직전 3개년도 중에 단 한번이라도 금융소득종합과세 대상자에 해당되지 않아야 합니다. 말이 어렵지만 쉽게 풀어 설명하면, 적금의 이자나 주식투자로 받은 배당 등의 금융수익이 1년에 2천만원이 넘는다면 금융소득종합과세 대상자 이므로 이런 경우는 가입할 수 없습니다.
소득에 따른 매칭 비율
청년 도약 계좌 혜택을 요약하면 5년 동안 쉬지 않고 납입 한도 70만 원을 꼬박 꼬박 적금하면 정부지원금 6%와 은행 이자 6%가 붙어 최대 5천만 원의 목돈을 만들 수 있습니다 라는 말이 알고 보면 그렇게 좋은 조건이 아니라는 것은 가입자 소득에 따른 정부기여금 매칭 비율을 보면 알 수 있습니다.
정부기여금 매칭 비율을 결정하는 소득은 2가지를 봐야 합니다. 첫째는 개인의 총 급여소득이며, 두번째는 급여 외에 추가적인 소득이 있을 때 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액을 알아야 합니다.
| 소득 범위 | 지급한도 | 매칭비율 | 월 지급 한도 |
| 총급여 2,400만원 이하 (종합소득 1,600만원 이하) | 40만원 | 6.0% | 24,000원 |
| 총급여 3,600만원 이하 (종합소득 2,600만원 이하) | 50만원 | 4.6% | 23,000원 |
| 총급여 4,800만원 이하 (종합소득 3,600만원 이하) | 60만원 | 3.7% | 22,000원 |
| 총급여 6,000만원 이하 (종합소득 4,800만원 이하) | 70만원 | 3.0% | 21,000원 |
보시는 것 처럼 가입자의 소득에 따라서 매칭 비율은 3.0% ~ 6.0%까지 차등 적용되고, 지급 한도도 소득에 따라 달라지기 때문에 실제로 받는 정부기여금은 매월 24,000원이 최대이며, 5년 동안 받는다면 1,440,000원이 됩니다.
이는 소득이 적은 사람이 받게되는 수준이며, 소득 조건이 상한인 가입자의 경우 5년간 1,260,000원 이므로 사실 큰 차이는 없습니다.
청년 도약 계좌 매월 납입 한도가 70만원이고 정부기여금이 6%라는 말만 들으면 정부에서 252만원을 지급해 주는 것처럼 들리지만, 소득에 따른 정부기여금 비율 상세 내용을 보면 반밖에 되지 않습니다.
이상으로 청년 도약 계좌 소득에 따른 정부기여금 매칭 비율에 대해서 설명드렸습니다. 개인적으로는 매력적이지 않은 상품이긴 하지만, 여전히 시중은행 적금 보다는 수익률이 높기 때문에 가입은 본인이 판단하면 되겠습니다.
가입이 필요하신 분은 가입 조건 3가지를 충족해야 하는데, 관련 내용은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.