중고차를 구매하고 싶은데 신차 가격이 비싸지면서 중고차 가격도 수 천만 원을 웃돌고 있어서 월급쟁이 필자가 현금으로 사기에는 불가능한 금액이 됐습니다. 결국 대출이나 할부를 이용해야 하는데 중고차 할부 금리가 비싸서 원큐 오토론과 카카오뱅크 마이너스 통장 중에 어떤게 유리한지 그 차이를 알아봤습니다.
본 포스팅은 중고차를 구매할 때 이용하는 중고차 할부 금리에 대해 다루고 있습니다.
필자의 현실
필자가 사려는 중고차 가격은 4천만원 입니다. 신 모델이고 주행거리가 얼마 되지 않은 중고차라서 가격적인 부담은 있지만, 이 가격에 이만한 차를 구한다는 것은 어렵다는 생각에 꼭 이 중고차를 사고 싶은 마음입니다. 누가 봐도 싸게 잘 샀다고 할 차량이기 때문이죠.
사실, 3천만원 정도의 여윳돈이 있었는데, 작년 말에 주식투자를 하다가 주가가 폭락하는 바람에 빼지도 못하고 손절 하기에는 손실이 너무 커서 이러지도 저러지도 못하는 상황입니다. 망할 회사의 주식은 아니기 때문에 언젠가는 원금 회복은 자신 있어서 기다리고 있는 상황이죠.
이런 상황에서 자동차를 바꿔야하고, 다시 오지 않을 좋은 기회인 것 같아서 이 차를 꼭 사고 싶은데 목돈이 없으니 결국 할부와 대출 중에 선택을 해야 하는 상황입니다. 알아보니 필자와 같은 상황에서 할부와 대출은 각자 장단점이 있었습니다.
중고차 할부와 마이너스 통장 장단점
중고차 할부와 마이너스 통장을 비교하다 보니 단순히 중고차 할부 금리만 결정하면 되는게 아니네요. 은행권이나 캐피탈에서 제공하는 중고차 할부 상품은 최대 60개월, 그러니까 5년까지 할부를 이용할 수 있고, 카카오뱅크 마이너스 통장은 1년마다 갱신해야 해야 합니다.
필자는 주식에 3천만 원이 묶여있고, 주가가 정상화 되어 원금만 회복해도 바로 빼서 할부나 대출을 상환하고 싶은 마음입니다. 굳이 중고차 할부 금리를 부담하면서 까지 주식에 투자하고 싶은 생각은 없습니다.
이런 상황에서 중고차 할부를 이용하면 할부 기간을 채우거나, 중도 상환 하면서 수수료를 내야하니 카카오뱅크 마이너스 통장을 이용하는 게 유리하다는 생각도 듭니다. 마이너스 통장은 현금이 생기면 언제든지 입금만 하면 수수료 없이 상환이 되기 때문에 부담 없습니다.
| 구분 | 중고차 할부 | 마이너스통장 |
| 장점 | 계획적인 상환 (60개월) | 언제든지 상환 가능 |
| 단점 | 중도상환시 수수료 부담 | 매년 갱신에 대한 불확실성 |
하지만, 마이너스 통장의 문제는 매년 갱신을 해야 한다는 것인데요. 만약, 필자가 보유한 주식의 주가가 원복되지 않거나 회복되는 기간이 길어진다면 마이너스 통장 갱신이 안되었을 때를 생각할 수 밖에 없습니다.
물론, 지금 다니는 직장에 계속 다니면서 특별한 문제가 없다면, 카카오뱅크 마이너스 통장을 매년 갱신하는데 큰 문제가 없을 듯 하지만 사람 일이라는 게 한치 앞을 내다볼 수 없기 때문에 신중하게 판단해야 합니다.
주식 시장이 상승세라면 당연히 마이너스 통장을 이용하겠지만, 주식 시장도 침체기이고 국제 정세도 주가에 좋은 소식은 들리지 않는 상황이라서 할부와 마이너스 통장 중에 결정하기가 쉽지 않네요. 중고차 할부 금리는 비슷하기 때문에 이자 부담은 없습니다.
중고차 할부 금리(이자율)
중고차 할부 금리는 자동차 캐피탈이나 파이낸셜을 이용하면 8% ~ 15%까지 다양하고 금리가 높습니다. 그마저도 고정금리이기 때문에 금리가 오른다면 기분 좋은 일이지만, 금리가 내려간다면 울며 겨자 먹기로 할부 기간 동안 비싼 이자를 감당해야 합니다.
따라서, 중고차 할부 금리를 저렴하게 이용하려면 시중은행에서 제공하는 자동차 오토론과 같은 상품을 이용하는 것이 좋습니다. 필자가 알아본 상품은 하나은행 원큐 오토론 이라는 상품인데, 중고차는 물론, 신차를 살 때도 대출을 해주고 있습니다.
원큐 오토론 조건
엄밀히 말하면 은행에서 대출을 받아 중고차를 구입하고, 은행에 대출을 갚는 방식이므로 은행 대출이라고 볼 수 있지만, 하나은행에서 중고차 할부를 목적으로 만들어 놓은 상품이고, 중고차 할부 금리가 캐피탈이나 파이낸셜에 비해서 낮기 때문에 많은 분들이 이용하고 있습니다.
원큐 오토론 상품을 이용하려면 소득이 있어야 하는데, 직장인이든 사업자든 프리랜서든 일정 기간 이상 일을 하고 있고 소득이 있으면 대출을 받을 수 있습니다.
- 4대보험이 가입된 직장에 6개월 이상 재직자
- 현 직장 3개월 이상 근무자가 전직장 포함 6개월 이상인자
- 사업자로 1년 이상 소득이 있는 자
- 프리랜서로 1년 이상 소득이 있는자
대출 한도는 중고차의 경우 최대 4천만 원 까지 가능하고, 대출 기간은 최대 60개월 까지 가능합니다. 쉽게 말해서 4천만 원에 중고차를 사는데 60개월 할부가 가능하다는 말입니다.
- 대출한도 : 4천만 원(중고차)
- 대출 기간 : 최대 60개월
- 중도상환 수수료 : 3년 이내 0.7%
무엇보다 중요한 것은 중고차 할부 금리입니다. 필자가 중고차 파이낸셜을 알아보니 할부 금리가 8.9%나 되었지만, 원큐 오토론 금리는 최저 5.133% ~ 최고 6.273%입니다. 금리 3%의 차이는 적지 않은 차이입니다.
카카오뱅크 마이너스 통장 조건
카카오뱅크 마이너스 통장의 대출 한도나 금리는 카카오뱅크에서 제공하는 한도조회 서비스를 진행해봐야 알 수 있습니다. 물론 하나은행 원큐 오토론과 같이 소득이 있고 직장에 다니고 있어야 마이너스 통장 개설이 가능하지만, 소득이 많으면 많을 수록 마이너스 통장 한도액도 커지기 때문에 4천만원 이상의 중고차를 구매할 때도 활용할 수 있습니다.
필자의 경우 카카오뱅크 마이너스 통장 한도는 5천만 원에 금리는 3개월 변동 금리로 적용되고 있으면, 현재 기준으로 5.478%의 금리가 적용된다고 나옵니다.
금리 차이는 없기 때문에 대출 기간과 상환 방식에 따라 필자에게 유리한 상품을 선택하면 됩니다. 다만, 카카오뱅크 마이너스 통장의 금리는 금리인하요구권이 적용되는 상품이라는 점도 고려해야 합니다.
자동차 할부 금리가 비싼 캐피탈이나 파이낸셜 보다는 금융권의 대출을 할부처럼 이용하는 게 훨씬 유리한 상황입니다. 필자가 보유한 주식이 1년 이내에 원금을 회복할 것으로 보고 있기 때문에 이번 중고차 구매 할 때는 카카오뱅크 마이너스 통장을 이용하는 것으로 결정 했습니다.
이상으로 중고차 할부 금리와 대출 이자를 비교해봤습니다. 그리고 중고차 살 때는 차량을 사는 비용만 준비하면 안됩니다. 중고차 취득세도 만만치 않기 때문에 대출을 받는 다면 취득세까지 포함해서 받는 게 좋습니다. 중고차 취득세나 이전에 필요한 비용 등은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
✔ 중고차 취득세 얼마나 나올까?(fg. 가족간 차량 명의 이전시)